Construir um bom credit score (pontuação de crédito) nos Estados Unidos é essencial para obter melhores condições em empréstimos, hipotecas, aluguéis e até mesmo em alguns empregos. Este guia fornece passos detalhados para ajudá-lo a estabelecer e manter um bom credit score.
O Que é Credit Score?
O credit score é um número que representa a solvência de uma pessoa, baseado em sua história de crédito. Nos Estados Unidos, os três principais bureaus de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – são responsáveis por calcular essas pontuações. O credit score varia geralmente de 300 a 850, sendo que uma pontuação acima de 700 é considerada boa, e acima de 800 é excelente.
Obtenha um Cartão de Crédito
- Cartões de Crédito para Iniciantes: Se você é novo no sistema de crédito, comece com um cartão de crédito garantido (secured credit card), que requer um depósito de segurança equivalente ao seu limite de crédito. Alternativamente, peça um cartão de crédito estudantil ou um cartão de crédito com baixo limite.
- Usar com Moderação: Use seu cartão de crédito para pequenas compras e pague o saldo integralmente todos os meses para evitar juros e demonstrar responsabilidade financeira.
Pague Suas Contas em Dia
- Histórico de Pagamentos: O histórico de pagamentos é o fator mais importante no cálculo do credit score, representando cerca de 35% da sua pontuação. Pague todas as contas em dia, incluindo cartões de crédito, empréstimos estudantis, contas de serviços públicos e qualquer outro débito.
- Automatize Seus Pagamentos: Configure pagamentos automáticos ou lembretes para garantir que você nunca perca uma data de vencimento.
Mantenha o Saldo do Cartão de Crédito Baixo
- Taxa de Utilização de Crédito: Mantenha a taxa de utilização de crédito (a porcentagem do limite de crédito utilizado) abaixo de 30%. Idealmente, procure manter essa taxa abaixo de 10% para maximizar sua pontuação.
- Pagamentos Antecipados: Considere fazer mais de um pagamento por mês para manter o saldo baixo.
Diversifique Seus Tipos de Crédito
- Crédito Rotativo e Crédito Parcelado: Ter uma combinação de diferentes tipos de crédito, como cartões de crédito (crédito rotativo) e empréstimos (crédito parcelado), pode melhorar seu score.
- Empréstimos Responsáveis: Se você precisar de um empréstimo para um carro ou educação, escolha um empréstimo que possa gerenciar confortavelmente e faça pagamentos pontuais.
Limite as Solicitações de Novo Crédito
- Hard Inquiries: Cada vez que você solicita crédito, um hard inquiry é registrado no seu relatório de crédito, o que pode reduzir sua pontuação temporariamente. Evite solicitar vários cartões de crédito ou empréstimos em um curto período.
- Soft Inquiries: Verificar sua própria pontuação de crédito ou ser pré-aprovado para ofertas de crédito gera um soft inquiry, que não afeta sua pontuação.
Mantenha Contas Antigas Abertas
- Comprimento do Histórico de Crédito: A idade do seu histórico de crédito representa cerca de 15% do seu credit score. Manter contas antigas abertas pode ajudar a aumentar a idade média das suas contas de crédito.
- Uso Responsável: Mesmo se você não usar mais um cartão de crédito antigo, mantê-lo aberto e fazer uma pequena compra ocasionalmente pode ser benéfico.
Monitore Seu Relatório de Crédito
- Verifique Regularmente: Obtenha uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada um dos três bureaus de crédito uma vez por ano em AnnualCreditReport.com.
- Dispute Erros: Verifique se há erros no seu relatório de crédito e dispute qualquer informação incorreta com o bureau de crédito relevante.
Construir e manter um bom credit score nos Estados Unidos requer tempo, paciência e hábitos financeiros responsáveis. Seguindo os passos acima, você pode estabelecer um histórico de crédito sólido, o que abrirá portas para melhores oportunidades financeiras no futuro. Lembre-se de que a consistência é a chave – pratique boas práticas de crédito continuamente para ver melhorias na sua pontuação ao longo do tempo.
